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Parte 2 – LOS BANCOS INTERMEDIARIOS O CORRESPONSALES
Con respecto al movimiento mismo de los fondos, existen grandes Centros Financieros Mundiales como Nueva York, Londres, Hong Kong y Singapur (los cuatro principales), donde los mayores bancos del mundo (unos pocos) tienen sedes y mantienen cuentas mutuamente entre ellos. A su vez, los miles de bancos del mundo, abren cuentas en uno o varios de esos pocos y grandes bancos.
Pasemos ahora al ejemplo y resolvamos el caso de una forma gráfica y fácil de entender. Suponiendo que el BANCO INICIAL tenga cuenta en el DEUTSCHE BANK, en el BANK OF AMERICA, el CITIBANK y el ING GROUP en Londres, se pondrá en contacto con ellos para ver si el BANCO FINAL tiene cuenta en alguno de ellos igualmente. Ahora, hay dos escenarios:
1. Que BANCO FINAL tenga cuenta en uno de estos cuatro bancos donde el BANCO INICIAL también tiene cuenta, por ejemplo en el ING GROUP. En ese caso, el ING deduce el montante a enviar de la cuenta del BANCO INICIAL con ellos y se lo abona a la cuenta que BANCO FINAL tiene con ellos también, con las instrucciones de que ese monto sea abonado a la cuenta del Sr. Beneficiario.
2. Que BANCO FINAL no tenga cuenta en ninguno de esos cuatro grandes bancos sino en otros dos diferentes: BNP PARIBAS y CREDIT AGRICOLE. Hechas algunas «pesquisas» resulta ser que el BNP PARIBAS y el DEUTSCHE BANK mantienen cuentas recíprocamente entre ellos. Lo que hará el DEUTSCHE BANK entonces será debitar de la cuenta que BANCO INICIAL mantiene con ellos y abonar a la cuenta que el BNP PARIBAS también tiene con ellos para que a su vez BNP PARIBAS abone dicho monto a la cuenta que BANCO FINAL mantiene en el BNP PARIBAS, con instrucciones de acreditar a la cuenta del Sr. Beneficiario.2
Los bancos grandes que sirven como intermediarios para que el dinero llegue a destino se llaman así: «intermediarios» o «corresponsales» y cobran una cantidad fija o un pequeño porcentaje por hacer de puente entre la institución que envía (en este ejemplo el BANCO INICIAL) y la que recibe (BANCO FINAL). Como hemos visto en los dos escenarios anteriores del ejemplo, en el «trayecto» que debe seguir el dinero, interviene un banco intermediario, a veces dos y en casos extremos tres.
Como dijimos, cada banco intermediario que interviene en la transacción puede cobrar una tarifa y tomarla directamente de la transferencia que pasa por sus manos. Dichas tarifas no son estándar y en muchos casos no están reguladas, por lo que en la mayoría de los casos no se sabe con precisión y por adelantado lo que será descontado por tal concepto.
El banco iniciador de la transferencia y el banco beneficiario de los fondos están regulados en sus respectivas jurisdicciones y tienen que publicar las tarifas que cobran por iniciar la transferencia y por recibir los fondos, respectivamente, pero los bancos intermediarios 1, 2 y 3 que pueden intervenir en la operación, no tienen ningún acuerdo con el cliente que envía los fondos o el beneficiario final, y las tarifas que cobran por la intermediación o corresponsalía no están reguladas.
Dicho lo anterior, en cuanto al «costo» de las transferencias o los gastos que hay que hacer, los mismos son tres:
1. Lo que cobra el banco que genera la transferencia, en este caso el BANCO INICIAL y que puede ser un porcentaje del monto a enviar, pero que más generalmente es una cantidad fija.
2. Lo que cobra(n) el/los banco(s) intermediario(s) o corresponsal(es).
3. Lo que cobra el banco que recibe los fondos, en nuestro ejemplo, el BANCO FINAL.
¿A qué parte se le cargan dichos componentes del costo total? La mayoría de los bancos no proveen una interfaz o manera de dar instrucciones al respecto, pero en los casos que sí se provee tal opción, hay tres posibilidades:
OUR (Our = nuestro) Todos los cargos corren por cuenta de la parte que envía
SHA (Shared = compartido) Los cargos se comparten entre las dos partes.
BEN (Beneficiary = beneficiario) Todos los cargos corren por cuenta de la parte que recibe.
Normalmente —cuando no se provee la opción de definir a quién se cargan los costos de la transferencia— el banco que inicia la misma, carga su tarifa a su cliente, los cargos de los bancos intermediarios son tomados directamente de la transferencia y el banco de la parte beneficiaria carga a ésta su tarifa por recibir los fondos. En otras palabras, el beneficiario corre con los dos últimos cargos.
Existen también bancos que al iniciar una transferencia, no cargan su tarifa a la cuenta de su cliente sino que la descuentan del monto a enviarse, convirtiéndose la operación en una transferencia con la modalidad BEN, aunque la parte que envía los fondos no haya escogido tal opción; simplemente, es la forma predeterminada en que su banco maneja estas operaciones.
Con respecto a qué parte paga dichos componentes del costo total, muchos beneficiarios piden que los cargos que le serán descontados sean asumidos por la parte que envía los fondos, añadiendo una X cantidad al monto inicial por enviar. En otros casos, consienten en asumir la tarifa del banco intermediario y aún en otros, asumen los dos cargos. Lo anterior significa que muchas veces las partes negocian las condiciones en que una transferencia se hace, especialmente para cantidades pequeñas, menores a $10,000. Conforme crecen los montos, el costo de las transferencias se hace relativamente irrelevante.
Pero, ¿qué hacer cuando se presentan problemas?
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1 El chequeo no puede discernir si el # de cuenta corresponde o no al beneficiario final ya que trabaja únicamente con el IBAN. Mediante una fórmula y los dígitos de control, identifica inconsistencias que denotan si un IBAN es válido o imposible.
2 Estoy presentando el proceso en una forma simple, con el fin de comprender la idea de la reciprocidad de cuentas que los bancos mantienen entre sí, lo cual hace posible que las transferencias de dinero se puedan completar.
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Este artículo fue publicado originalmente en MyCBS.biz
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