TRANSFERENCIAS INTERNACIONALES – CÓMO FUNCIONAN –
EL PAPEL DE LOS BANCOS INTERMEDIARIOS O CORRESPONSALES

Nota del Editor:
https://mundooffshore.net se complace en publicar esta contribución de Samuel Arenas de MyCBS.biz. Su experiencia abarca varias áreas del campo financiero internacional pero su especialidad es el asesoramiento en la formación de estructuras comerciales internacionales y banca offshore ayudando a individuos y corporaciones en la obtención de sus objetivos.
Última actualización: Junio 17, 2014
CONOCIENDO TÉRMINOS: SWIFT, BIC, IBAN

Una transferencia bancaria internacional es un método electrónico de transferir fondos de una persona o entidad a otra, la cual es pagada mediante el débito a la cuenta bancaria de la persona que envía, o el pago en efectivo por taquilla. Se considera que es la forma más económica y expedita de transferir fondos entre personas o entidades de diferentes países.

Ahora, ¿cuál es el camino que sigue una transferencia desde que es ordenada en un banco local hasta que llega a su destino en otro país? Pongamos un ejemplo para entenderlo mejor: la Sra. Transferidora, que vive en el País A, quiere enviarle €1,000 al Sr. Beneficiario que reside en el País B. Para hacer la transferencia, la Sra. Transferidora la inicia desde la interfaz en línea de su banco BANCO INICIAL en el País A y así enviar el dinero al banco BANCO FINAL de País B que es donde el Sr. Beneficiario tiene su cuenta.

En primer lugar debemos comprender la dificultad que representa mover fondos internacionalmente: sólo en los EEUU hay alrededor de 9,500 bancos. Alrededor del mundo, pasan de 20,000, pero el número de bancos no es el problema: para que una transferencia entre bancos de diferentes países sea fluida, haría falta que todos ellos estén interconectados por alguna gran cámara de compensación mundial que pueda debitar de un banco y pagar o acreditar a otro como sucede con la cámara de compensación de cada país. Tal cosa no existe.

¿Cómo entonces BANCO INICIAL le puede hacer llegar el dinero a BANCO FINAL e indicarle que el mismo es para abonar a la cuenta del Sr. Beneficiario?

Para ayudar a solventar el problema hay un sistema estandarizado de comunicación entre bancos llamado SWIFT mediante el cual se dan las instrucciones de las operaciones. Además cada banco participante (no todos lo son) tiene un Código SWIFT que lo identifica.

La Sociedad para la Telecomunicación Financiera Interbancaria Mundial, SWIFT, provee una red que permite a instituciones financieras alrededor del mundo enviar y recibir información acerca de transacciones financieras en un ambiente seguro, confiable y estandarizado. Para el 2010, el sistema SWIFT procesó 15 millones de operaciones, teniendo 9,000 instituciones financieras de 209 jurisdicciones conectadas al mismo. Esto nos indica que hay muchos bancos sin un Código SWIFT (o BIC) propio y dependen de un banco corresponsal para sus transacciones internacionales.

El Código de Identificación de Negocio, BIC o Código SWIFT, consta de 8 u 11 caracteres y sirve para identificar inequívocamente a una institución. Ejemplo: DEUTDEFF

  • Las cuatro primeras letras de un BIC o Código SWIFT, denotan el código del banco o de la institución. En el ejemplo, DEUT identifica al Deutsche Bank.
  • Las siguientes dos letras son el código del país y lo identifican. En el ejemplo, DE es el código país de Alemania.
  • Los siguientes dos caracteres identifican la localidad. En el ejemplo, FF identifica a Frankfurt, ciudad alemana.
  • Por último, si el BIC o código SWIFT tiene 3 caracteres adicionales, los mismos indican el código de una sucursal o agencia del banco. Por ejemplo, en el BIC DEUTDEFF500, 500 dirigiría el pago a la oficina del Deutsche Bank en Bad Homburg vor der Höhe. Si los tres últimos caracteres son XXX, ello indica que debe procesarse el pago en la oficina primaria o principal del banco.

El sitio web de la SWIFT provee de una página mediante la cual se puede verificar si un BIC pertenece a determinada institución financiera, consultar el BIC de alguna o averiguar a cuál pertenece determinado BIC. Igualmente, se proporciona la dirección física de la institución en cuestión.

biccheck

La red de mensajes seguros de la SWIFT se maneja desde tres centros de datos redundantes, uno en los EEUU, otro en los Países Bajos y el tercero en Suiza.
Los datos que normalmente se necesita aportar para iniciar una transferencia bancaria internacional son:
1. Nombre de la parte beneficiaria
2. Dirección de la parte beneficiaria
3. # de cuenta de la parte beneficiaria (IBAN en la mayoría de países de Europa, el Medio Oeste y el Caribe)
4. Nombre del banco de la parte beneficiaria
5. Dirección de dicho banco
6. Código SWIFT o BIC de dicho banco
7. Razón del envío (a veces acompañada con datos como # de contrato o de factura de lo que se está pagando, si es el caso)
8. Si la transferencia debe conducirse a través de un banco corresponsal determinado, se debe proporcionar los datos de los puntos 4, 5 y 6 para dicho banco corresponsal, así como el número de cuenta o IBAN del banco beneficiario en el banco corresponsal
9. Cualquier otro dato necesario para la correcta culminación de la transferencia

El Número Internacional de Cuenta Bancaria, IBAN, puede consistir de hasta 34 caracteres arreglados de una forma particular. Ejemplo: SA0380000000608010167519

Las dos primeras letras identifican a un determinado país por su código. En nuestro ejemplo, SA denotan a Arabia Saudita.
Los siguientes dos dígitos son de chequeo o control y sirven para validar si el IBAN es correcto. En nuestro ejemplo, dichos dígitos son 03.

El resto de la sarta constituye el Número Básico de Cuenta Bancaria que es específico para cada país y que generalmente identifica también a la entidad y la oficina.

Debido a la forma específica en que un IBAN se construye, es posible que mediante el uso de los dígitos de chequeo se pueda realizar un control del destino final y el número de cuenta. Este chequeo detectará si hay caracteres omitidos, duplicados, mal tipiados o si dos caracteres fueron transpuestos; de esta forma, errores por números de cuenta equivocados o enrutamientos equivocados quedan virtualmente eliminados1. Actualmente existen herramientas en línea como ésta, que chequean si un IBAN es válido.

ibanvalido

La herramienta sólo ayuda a saber si un IBAN cumple condiciones de validez
Ahora, pasemos a hacer la transferencia bancaria internacional de la Sra. Transferidora.

enlace a segunda parte >>>>>
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1 El chequeo no puede discernir si el # de cuenta corresponde o no al beneficiario final ya que trabaja únicamente con el IBAN. Mediante una fórmula y los dígitos de control, identifica inconsistencias que denotan si un IBAN es válido o imposible.

2 Estoy presentando el proceso en una forma simple, con el fin de comprender la idea de la reciprocidad de cuentas que los bancos mantienen entre sí, lo cual hace posible que las transferencias de dinero se puedan completar.

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Este artículo fue publicado originalmente en MyCBS.biz
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