Una institución de dinero electrónico, también conocida como e-money, es una entidad financiera autorizada para desarrollar servicios asociados a este tipo de dinero así como pagos relacionados con el mismo. La licencia completa de una e-money no está limitada ni en cuanto al tiempo ni en cuanto al tipo de actividades. El titular de una licencia como ésta en el Reino Unido, podrá prestar servicios en el Espacio Económico Europeo (EEE) sin tener que someterse a un procedimiento de concesión en cualquier otro estado miembro.
Una vez que se obtiene la licencia en esta jurisdicción, la institución de dinero electrónico puede ofrecer soluciones en otros estados miembros del EEE mediante el establecimiento de sucursales o por medio de pasaportes (aplicando la libre prestación de servicios). También existe una opción para solicitar el otorgamiento de una licencia limitada para este tipo de instituciones, cuyo titular podría prestar servicios en el territorio del Reino Unido. En este caso, también se aplicarían algunas limitaciones relacionadas con el volumen de negocios de la empresa.
En el Reino Unido es posible registrar legalmente una compañía inglesa y obtener una licencia financiera emitida por el organismo regulador de la FCA, que le permite establecer una entidad de dinero electrónico en menos de 12 meses (máximo plazo prescrito reglamentariamente) y operar en todo el mundo, abriendo sus propias cuentas IBAN. También le ofrece la posibilidad de obtener la membrecía en SWIFT y SEPA, así como emitir sus propias tarjetas de pago.
La característica principal y el único beneficio distintivo de este tipo de institución financiera en comparación con un banco tradicional es que, a diferencia de éste último, no tiene derecho a emitir préstamos ni a mantener depósitos que acumulen intereses, ya que esta entidad legal no está sujeta a regulación bancaria ni a la supervisión correspondiente. El capital autorizado puede comprender de 0 a 350 000 £, pagadero al momento de obtener la licencia, una vez que el regulador del mercado financiero inglés reciba una carta oficial sobre la decisión positiva de otorgar dicha licencia financiera. El capital autorizado siempre debe permanecer en las cuentas de la empresa, sin experimentar disminuciones, lo cual significa que el dinero debe estar disponible en todo momento.
Documentos para la presentación
Para acelerar el proceso, a continuación le mostramos una lista completa de los documentos requeridos. La lista principal de documentos, que deben presentarse junto con la solicitud, incluye:
1. Estatutos;
2. Programa de operaciones;
3. Plan de negocio, incluyendo el presupuesto previsto para los primeros tres años financieros, en el cual se demuestre que la institución de dinero electrónico es capaz de operar de forma sólida e implementar los sistemas internos de control adecuados, así como los procedimientos y recursos;
4.Evidencia que demuestre que el capital social no disminuya por debajo del monto mínimo requerido;
5. Descripción de las medidas tomadas para proteger los fondos de los titulares de dinero electrónico y en qué casos son proporcionados servicios de pago no relacionados con la emisión de dicho dinero. Adicionalmente, debe presentarse una descripción de las medidas tomadas (a ser tomadas) para salvaguardar los fondos de los usuarios de servicios de pago;
6. Descripción de los acuerdos de responsabilidades y mecanismos internos de control aplicados, incluyendo procedimientos administrativos, contables y de gestión de riesgos;
7. Descripción de los mecanismos internos de control establecidos con el fin de cumplir con las obligaciones relacionadas con la prevención del terrorismo financiero y el blanqueo de capitales;
8. Descripción de la estructura organizacional, incluyendo el uso previsto de las filiales, agentes y personas naturales o jurídicas a través de los cuales la institución e-money pretende distribuir o canjear dinero electrónico, así como de otras entidades a las que se le delegaran determinadas tareas y, finalmente, una descripción de la participación en los sistemas de pago;
9. Los datos sobre la identidad de las personas que poseen participaciones calificadas en el capital autorizado y/o derechos a voto en la entidad de dinero electrónico, la magnitud de dichas participaciones y derechos, así como también una evidencia de la aptitud de estas personas considerando la necesidad de garantizar la gestión correcta y prudente de una institución de este tipo;
10. Identidad de los directores, incluyendo las personas responsables de la gestión de actividades relacionadas a la emisión de dinero electrónico de la institución, así como una evidencia de que dichas personas poseen buena reputación y cumplen con los requisitos establecidos por la legislación;
11. Los datos de la compañía encargada de llevar a cabo auditorías, o bien, de un auditor independiente certificado para tal fin;
12. Dirección de la oficina registrada. Otros documentos, como por ejemplo el contrato de arrendamiento de las instalaciones, también son presentados a la FCA para la solicitud de la licencia, cuando aplique. También, es válido mencionar que la Disposición 2015/2366 sobre los servicios de pago en el mercado interno (PSD2) (que también aplica a las instituciones e-money), establece requisitos adicionales en relación con los documentos y su contenido.
En el Reino Unido es posible registrar legalmente una compañía inglesa y obtener una licencia financiera emitida por el organismo regulador de la FCA, que le permite establecer una entidad de dinero electrónico en menos de 12 meses (máximo plazo prescrito reglamentariamente) y operar en todo el mundo, abriendo sus propias cuentas IBAN.
Proceso de obtención de la licencia
1. Trámites iniciales de documentación
Nuestros expertos prepararán todos los documentos necesarios para su supervisión.
2.Formación de la compañía.
En este punto se procederá a la apertura tanto de su empresa como de sus cuentas bancarias. Igualmente, se estarán resolviendo otros asuntos corporativos.
3. Solicitud de la licencia.
Su solicitud de la licencia EMI estará en proceso.
4. Coordinación de documentos oficiales.
Mantenemos un contacto cercano con la FCA para asegurar que todos sus documentos sean revisados correctamente.
5. Decisión por parte de la FCA.
La FCA emitirá una sentencia indicando el estatus de su licencia EMI.
La rapidez del proceso se puede optimizar llevando varias etapas a cabo de forma simultánea. Evidentemente, el procedimiento de obtención de la licencia también puede ser agilizado a través de una estrecha cooperación entre el cliente y Mundo Offshore, lo cual promovemos constantemente en nuestra práctica. En nuestra opinión, la etapa de producción de documentos legales y el establecimiento de la compañía podría tomar de 1 a 2 meses, mientras que el procedimiento de obtención de la licencia podría requerir de 2 a 6 meses adicionales (el plazo formal para consideración es de 3 meses, que luego puede prolongarse por un período adicional de 3 meses); la duración de este último período de tiempo depende principalmente de los procesos internos de la FCA y de la carga de trabajo de los especialistas responsables.
Otras tareas que pueden tomar tiempo adicional y están relacionadas con la obtención de licencia para una institución e-money incluyen:
(1) Preparación del modelo y plan de negocio;
(2) Ocupación de los cargos directivos (se aplican ciertos requisitos de calificación y experiencia);
(3) Preparación de la descripción del sistema de Tecnología de la Información, IT, por sus siglas en inglés (y otras soluciones técnicas planificadas);
(4) Preparación de la descripción del sistema contable;
(5) Contratación de terceros (por ejemplo, de la empresa auditora).
Para mayor información relacionada con la obtención de licencias para instituciones e-money, por favor póngase en contacto con Mundo Offshore y solicite una consulta con nuestros expertos.