Por Luigi Wewege
Hoy en día, hay muchas opciones bancarias diferentes. Esto es cierto incluso si usted se encuentra plenamente en el grupo económico medio. Para decidir cómo estructurar su estrategia financiera con el mejor resultado posible, es importante conocer cómo funcionan las instituciones bancarias más comunes y qué pueden ofrecer. Así que profundicemos en la comprensión de los cuatro tipos comunes de instituciones bancarias.
A continuación, se presentan algunos de los conceptos básicos sobre bancos comunitarios, internacionales, en línea y cooperativas de crédito. Comprender las diferencias entre estas instituciones le ayudará a tomar decisiones adecuadas para su planificación financiera.
Bancos comunitarios
Los bancos comunitarios son entidades financieras de propiedad y operación local, que no están afiliadas a una institución más grande. Todas las fuentes de financiamiento se encuentran en la comunidad inmediata donde el banco maneja sucursales. Además, el target de clientes para este tipo de institución suelen ser individuos que residen en la zona y propietarios de negocios que operan en la misma comunidad.
El banco comunitario típico ofrece una gama completa de servicios financieros, con opciones para cuentas corrientes y de ahorro. Las hipotecas y otras clases de préstamos también están incluidas. Este tipo de banco ofrecerá otros modelos de cuentas, incluidos los certificados de depósito. También puede ocurrir que un banco comunitario proporcione casilleros de seguridad para clientes individuales y comerciales.
Una de las ventajas de hacer negocios con un banco de este tipo es que las personas que viven en la comunidad toman todas las decisiones sobre hipotecas y otros tipos de préstamos. No existe una cadena de comunicación superior a la que deba consultarse para aprobar o rechazar una solicitud. Esto permite a los prestamistas tomar decisiones basadas en factores distintos a los puntajes de crédito y a los datos que utilizan habitualmente las instituciones bancarias más grandes. El prestamista conoce a la comunidad, los desafíos actuales que enfrentan quienes viven allí y el clima comercial local, razón por la cual puede basar sus decisiones en otros argumentos distintos a los tradicionales.
Hay un par de posibles inconvenientes que le interesará considerar. Un banco comunitario puede o no operar con el mismo nivel de tecnología que una institución más grande. Esto podría limitar las opciones en términos del manejo de sus cuentas en línea. Una segunda preocupación es si el banco comunitario seguirá siendo una entidad independiente o no. Puede ocurrir que las instituciones más grandes compren bancos comunitarios, los renombren utilizando la denominación de la entidad superior y, básicamente, integren al banco comunitario a la red más grande.
Cooperativas de crédito
Estas entidades se parecen más a las cooperativas que a las instituciones bancarias, aunque la típica cooperativa de crédito ofrece la mayoría de los servicios que los bancos brindan a sus clientes. La diferencia es que aquellos que eligen participar mediante el establecimiento de cuentas poseen una cooperativa de crédito. Con este tipo de estructura, estas personas se consideran entidades sin fines de lucro y disfrutan de los beneficios de estar exentos de la mayoría de las formas de impuestos.
La fortaleza de una cooperativa de crédito radica en los depósitos realizados por los miembros. A medida que la riqueza colectiva de esos depósitos genera ganancias, ésta se utiliza para mejorar los servicios a los miembros. Por ejemplo, de una cooperativa de crédito es posible obtener una hipoteca o un préstamo de automóvil. Los intereses cobrados por la duración del préstamo se consideran ganancias que se utilizan para financiar más proyectos para la membrecía. No hay accionistas que reciban dividendos y la atención se centra en proporcionar servicios a aquellos que califican para la membrecía.
Las cooperativas de ahorro y crédito pueden ser solo locales u operar a nivel nacional. Es común que este tipo de instituciones se formen en beneficio de las personas que trabajan en un campo específico o que viven en un área específica. Por ejemplo, existen cooperativas de crédito para maestros, para personas que trabajan para empresas de telecomunicaciones e incluso para aquellos que son miembros de una secta o fe religiosa específica.
Disfrutar de servicios que no incurren en tarifas es uno de los beneficios que tienen los miembros de las cooperativas de ahorro y crédito. Estos pueden establecer cuentas corrientes y de ahorro, solicitar préstamos y participar en algunas oportunidades de inversión. Hoy, muchas cooperativas de crédito son parte de redes más grandes que hacen posible el uso de cajeros automáticos operados por otras instituciones.
En términos de posibles inconvenientes, la cooperativa de crédito típica ofrecerá menos opciones de servicios financieros. El monto que usted puede pedir prestado también podría ser un poco limitado en comparación con otras instituciones. Esto es especialmente cierto para los préstamos no garantizados. Es común que las cooperativas de ahorro y crédito operen con tecnología que no es de vanguardia. Eso puede ser una preocupación para las personas que están acostumbradas a los servicios basados en la tecnología que ofrecen los grandes bancos.
Los bancos comunitarios son entidades financieras de propiedad y operación local, que no están afiliadas a una institución más grande.
Bancos internacionales
Los bancos internacionales son instituciones financieras con sede en un lugar extranjero. Su target de clientes suelen ser personas que residen en un país pero desean aprovechar las oportunidades bancarias en una jurisdicción diferente. Si bien hay excepciones, muchos bancos internacionales no crean cuentas para ciudadanos que residen en el mismo país.
En términos de servicios, los bancos internacionales ofrecen cuentas corrientes y otras formas de cuentas de depósito. Eso incluye depósitos a plazo fijo que son prometidos en un plazo de uno a cinco años. Muchas de las cuentas están estructuradas para generar intereses siempre que los saldos se mantengan por encima del mínimo requerido.
Hay una serie de beneficios asociados al establecimiento de cuentas con un banco internacional. Uno tiene que ver con la protección de los activos. Si bien los activos en poder de un banco nacional pueden estar sujetos a embargo para satisfacer una demanda, los fondos colocados en bancos internacionales son intocables. Lo mismo aplica para cualquier inversión que se realice a través de una institución internacional.
Muchas personas usan bancos internacionales como parte de la preparación para la jubilación. Hacerlo les permite aprovechar las tasas de interés competitivas y generar más riqueza. Para aquellos que planean establecerse en un destino internacional después de retirarse, tener esas cuentas ya establecidas puede facilitar la transición.
Al considerar la idea de establecer cuentas con un banco internacional, siempre familiarícese con las leyes y regulaciones bancarias que se aplican en el área donde se encuentre el banco. Si bien muchas de esas regulaciones pueden ser similares a las de su lugar de origen, otras serán diferentes. Este enfoque hace que sea más fácil decidir si el país donde se encuentra el banco funcionaría mejor de acuerdo con sus objetivos.
Bancos en línea
Los bancos en línea no manejan ubicaciones físicas. Todas las transacciones se realizan en un entorno virtual. Estas transacciones incluyen depósitos, retiros, transferencias de fondos y otras tareas esenciales. Dado que la operación es en línea, un depositante puede acceder a sus cuentas en cualquier momento del día o de la noche.
Uno de los beneficios clave de un banco en línea es que la ubicación geográfica no limita la capacidad de realizar sus operaciones bancarias. Muchos de los bancos en línea forman parte de las redes de cajeros automáticos que facilitan el uso de tarjetas de débito en la mayoría de las ubicaciones. Dado que estas instituciones no tienen que mantener sucursales físicas, tienden a cobrar tarifas más bajas al tiempo que proporcionan retornos más competitivos de las inversiones.
Frecuentemente, la seguridad es referida como un beneficio de hacer negocios con un banco en línea. Debido a que toda la operación se realiza en línea, es más probable que el banco utilice tecnología de punta para la seguridad y las operaciones.
Si bien todo esto parece muy bueno, hay algunos inconvenientes potenciales. No todos los bancos en línea ofrecen cuentas corrientes básicas. El proceso requerido para depositar un cheque a través de una interfaz en línea puede o no ser sencillo. Sin sucursales físicas que visitar, la capacidad de hablar con una persona es limitada en el mejor de los casos.
Elija la mejor opción bancaria de acuerdo con sus objetivos
Considere que puede tener cuentas en más de una institución bancaria. El uso de una solución nacional, tal como un banco comunitario o uno en línea para la mayoría de sus necesidades financieras típicas, y el empleo de cuentas bancarias internacionales para invertir y reservar fondos para la jubilación, podrían ser la combinación que usted necesita.
Asegúrese de comprender cómo funciona cada institución y cómo esos servicios se ajustan a su planificación financiera y patrimonial. No le tomará mucho tiempo decidirse por la combinación correcta y comenzar a multiplicar su riqueza.
Conclusión
Esperamos que haya disfrutado de esta lectura sobre cómo entender los cuatro tipos comunes de instituciones bancarias. Cuando esté listo para abrir una cuenta bancaria internacional, contáctenos. Desde Mundo Offshore estaremos complacidos en brindarle asistencia.